香港金融界人士熊德志回忆起早年观看港剧时，经常看到的经典桥段：霸道总裁挥笔开出巨额支票，让收款人自行填写金额。虽然故事虚构，但香港人对支票的钟爱却是事实，这种偏好已深深植根于香港文化之中。

初抵香港时，支付报销款项收到的第一张支票，是由公司财务签发的。我在支票背面写上银行账户号码，通过自助机存入，款项次日到账。办理游泳月卡、支付网球教练费用、美金转账，也都是开出支票完成的。

支票在香港的普及程度堪比内地移动支付。缴税、发工资、转账、交学费、交保费、收付款、付定金甚至罚款等各项事宜，都可使用支票。跨行转账手续费全免。

前香港金管局总裁陈德霖于2015年10月29日曾撰文表示，“我相信许多市民都习惯使用支票，我也不例外。记得40年前第一次开立支票账户，每张支票都要缴纳 5 分印花税，因此写支票时格外谨慎，总担心写错金额。”目前申请港元、人民币或美元支票簿已无需额外付费。只要拥有个人银行账户，即可申请支票簿，没有任何门槛限制，可通过网上、自助柜员机或银行柜台申请。

银行客户必须持有往来户口（即支票户口），才能使用支票进行交易。往来户口不同于储蓄户口，香港大多数银行的往来户口不提供利息，主要用于签发实物支票或电子支票交易或日常支付。香港主要传统银行均提供港元往来户口，部分银行同时提供人民币或美元往来户口。目前虚拟银行暂不提供此类服务。

申请支票簿时，除了划线支票或现金支票（来人支票）外，还可选择是否附带票根。一般银行提供四种支票：无票根划线支票、无票根现金支票、有票根划线支票、有票根现金支票。

划线支票与现金支票的区别在于，划线支票印有双平行斜线或直线，只能存入受款人银行账户，无法直接兑换现金；现金支票可直接兑换现金。若发票人未在支票上划去“或持票人”字样，则所有持票人均可兑现该支票。付款人可手动画上双平行线，将其转化为划线支票。

香港较多使用实名计名的划线支票及有票根现金支票。有票根现金支票既可开出现金支票，也可自行划线转化为划线支票。拾获他人划线支票无法兑现，除非姓名相同或“或持票人”字样未被划去（无划线支票）。但出于风险考量，一般都会使用划线支票。一旦划去“或持票人”，该支票即成为抬头人支票，仅限受款人才可兑现或背书。划线支票须存入受款人账户，而非“见票即付”。若划线支票上注明“限入受款人户口”，即使受款人在支票背书，也不可转交划线支票予第三方。

香港的支票只要不影响清晰度，都不会影响其使用。支票只要不是金额数字错误，其他地方可以在支票上修改，但付款人需在修改处签名确认。

支票自出具日 6 个月内均可存入银行，如在当年 1 月 1 日收到支票，则在 7 月 1 日前可存入。支票票根用于记录支票相关信息，以供发票人（付款人）日后参考交易。

发票人可在票根上填写收款人姓名、交易金额、出票日期及其他相关信息。港币支票、人民币支票和美元支票的填写内容包括：日期、祈付（收款人姓名）、大写金额（中文或英文书写）、小写金额、付款人签名。所有文字均需顶格书写，不得留有空隙，以防他人添加其他文字或数字。

支票的历史和演变已超过 360 年。学术界普遍认为，世界上第一张支票于 1659 年在英国诞生，付款人在一张普通纸张上自行写下支付指令，收款人存入收款银行后，收款银行再与付款银行协调支票交换安排。

现在的支票已与 360 多年前的版本有很大不同，实现了标准化、自动化和影像化。银行会按照行业规定与安全要求，先由客户提交申请，银行预先印制支票并邮寄给客户使用。此类支票具备基本防伪特征，例如带有银行水印和特殊纸张印刷。支票上还以特殊油墨和字体显示付款人账户号码和支票号码，便于银行自动化处理。

香港本地支票集中由香港银行同业结算有限公司（“结算公司”）清算，银行间无需再进行双边安排。尽管电子支付日益普及，但实物支票在很多地区仍广泛使用。国际结算银行数据显示，美国在 2014 年处理了 140 亿张支票，英国处理了 6.5 亿张，香港作为弹丸之地，每年发行的支票数量也相当庞大，约为 1.5 亿张，其中 5000 万张为同行结算，不需要中央清算处理。

结算公司向香港银行公会会员（即香港持牌银行）提供港元、美元和人民币票据结算服务。票据包括支票、汇票、本票和汇款通知书等（统称为“票据”）。票据在交换日提交给结算公司，结算公司处理后，在交换日午夜派发给付款银行。付款银行会查验回收的票据，然后在下一工作日（交换日+1 日）将未兑现的票据转交给结算公司。同业的票据结算会在交换日+1 日进行。如果票据交换日为星期五，则结算会在下星期一早上进行。

为了降低结算风险，票据在扣除退票后按净额进行结算。与电子支付相比，支票的使用确实存在不便之处。付款人必须将实物支票交给收款人，收款人再将支票送往银行存入。支票需要人工操作，银行和企业处理支票也需要投入一定资源。美国的一项调查显示，企业平均需花费 1.5 美元处理一张支票。而香港银行处理每张支票的平均成本为 15 港元，银行因此每年花费超过 20 亿港元处理支票。

为了鼓励人们使用电子支付，英国支付委员会曾考虑于 2018 年全面取消支票，但因巨大的舆论压力而搁置。

既然使用支票并非最便捷的选择，为何港人仍如此偏爱它？这背后有两个原因。

**一、香港支票的法律效力**

香港支票受香港法例第 19 章《汇票条例》监管。支票本质上是开给银行的汇票，法律上涉及发票人（付款人）、收票人（银行）和收款人。由于银行充当收票人，为付款人和收款人提供了充足的法律保障。个人和企业在进行重大商业交易（如购房或租赁房产）时，通常会使用实物支票。

由于支票适合处理金额较大的商业交易，银行在收到支票后，会核对日期、金额、发票人的签名等信息，确保无误后兑现支票。如果涉及法律诉讼，支票上的记录、日期和笔迹可成为有力的证据。

**二、支票与电子支付的区别**

支票与电子支付或转账不同，收款人无需向付款人透露自己的银行账户信息。收款人收到支票后，可以根据需要决定存入哪个银行账户，从而保证其银行账户的保密性。付款人在支付款项时，只需填写收款人姓名、金额和日期，无需知道收款人的账户号码。

收款人收到支票后，可以选择提取现金、存入银行或背书转让。这取决于付款方开具的支票类型。支票还具有验证身份的功能。例如，证券账户开户和存入资金时，客户需要提供印有客户姓名和签名的银行支票，降低客户证券账户被冒用的风险。

**三、支票的优点**

支票还有一些优点。如果收款人没有银行账户，现金支票和银行现金本票都是友好的支付方式。它们的区别在于，银行现金本票支付需要付款人提前准备好款项，而现金支票只需要确保在兑现时支票账户中有足够的金额。

需要注意的是，支票账户和储蓄账户通常是同名下的两个账户，付款人在开出支票后要及时向支票账户转账。如果支票账户没有资金，支票将无法承兑。如果付款人支票账户没有足够的金额，支票会被退票，并被银行收取退票手续费。如果发票人（付款人）涉嫌故意发出空头支票，在香港属于刑事罪行，根据香港法例第 210 章《盗窃罪条例》18B 条，涉嫌“以欺骗手段逃避法律责任罪”。

**四、电子支票**

为了实现支票的便利、快捷、安全和环保，香港于 2015 年 12 月推出了电子支票。电子支票是纸质支票的电子形式，无需实物签署、发出、传送和入票。它本质上是一种电子或数字支付，只是使用了一个与支票影像相似的 PDF 文件。

电子支票突破了实物支票的限制，将整个支付流程电子化。与实物支票相比，电子支票具有更严格的安全措施。它使用高安全级别的数字加密签名，可以防止任何人篡改支票信息。数字签名的另一个好处是，可以避免因手写签名与银行记录不符而导致退票的情况。

与实物支票相比，电子支票无需签字，避免了签名被冒用的风险。电子支票完全不受地域限制，付款人和收款人无论身在何处都可以开票和存票。如果付款人身在异地，可以通过电子邮件或社交软件立即向对方发送电子支票。

电子支票采用数字签名，即使在传输过程中被拦截，付款人也不会遭受经济损失。

收款人无论身在何处，只要收到电子支票，都可以通过网上银行或清算公司入票平台直接存入其香港银行账户。

对于企业而言，电子支票的整个流程可以实现自动化处理，省去了实物支票的繁琐步骤。银行也可以节省大量处理实物支票的成本。